8.3 Hitelezéssel kapcsolatos alapvető ismeretek

Hitelezéssel kapcsolatos alapvető ismeretek




A hitel pénzeszközök átengedése kamatfizetés ellenében.
A hitelezési alapelvek azoknak a szempontoknak, elveknek az összessége, amelyek meghatározzák a bank magatartását a hiteligények elbírálásánál.


1. A hitelezési alapelvek

Céljelleg:
A hitelkérelemben a vállalkozásnak meg kell jelölnie a célt, amelynek teljesítéséhez a hitel szükséges, a tevékenységet, amelynek bevételéből a hitelt vissza tudja fizetni.
A hitelt kizárólag a szerződésben megjelölt célra lehet felhasználni, ezt a bank ellenőrzi.

Hitelképesség:
Hitelképes az a vállalkozás, amely termékeit, szolgáltatásait rendszeresen értékesíti, jövedelmezően gazdálkodik, fizetési kötelezettségeinek eleget tesz, és a bank a hitel visszafizetését biztosítottnak látja.
A vállalkozás hitelképességét meghatározza:
  • jövedelemtermelő képessége
  • likviditásának helyzete
  • adósságviselő képessége, az adósságszolgálati kötelezettségek teljesítésének való megfelelés.
Fedezeti elv
A bankok által nyújtott kölcsönöknek anyagi értékkel kell fedezve lenniük. A fedezet lényege, hogy az adós tartozása visszafizetésének biztosítékaként valamilyen vagyoni értéket köt le, vagy tartozásáért egy harmadik személy felelősséget vállal.
A fedezet lehet:
  • közvetlen fedezet: az ügyfél hitellel finanszírozott tevékenységéből származó jövedelem
  • közvetett fedezet: ennek felhasználása akkor szükséges, ha az elvárt árbevétel, jövedelem nem folyik be, így a hitel visszafizetésére nem vagy nem elegendő forrás képződik.
A biztosítékok lehetnek:
Személyi biztosítékok Tárgyi biztosítékok
Garancia vállalása Óvadék
Kezesség vállalása Jelzálog
Zálogjog

Saját erőforrások kiegészítésnek elve
Ez az elv a hitel kiegészítő eszközellátást biztosító funkciójából fakad, elsősorban a fejlesztési, beruházási hiteleknél érvényesül. A bankok kölcsönt csak a vállalkozások saját anyagi erejének szükséges mértékű kiegészítésére adnak. Ez azt jelenti, hogy a gazdálkodók először saját pénzeszközeiket kötelesek felhasználni, és csak akkor fordulhatnak a bankhoz, ha saját pénzeszközünk nem elegendő.

Lejárati elv
Minden hitelnek futamideje van, ami azt jelenti, hogy legkésőbb a szerződésben kikötött időpontig vissza kell fizetni.
A lejáratot olyan időpontra kell meghatározni, amikor a vállalkozás pénzügyi helyzete lehetővé teszi a visszafizetést, ez az időpont nem haladhatja meg a hitelszükségletet kiváltó ok megszűnésének időpontját.
A futamidő alatt a teljes hitelösszeget vissza kell fizetni. Bizonyos hiteleknél türelmi idő is kiköthető. A türelmi idő alatt a kamatokat már fizetni kell, a tőketörlesztést nem kell megkezdeni.

Kamatfizetési kötelezettség
A kamat a kölcsönadott vagy kölcsönvett tőke használati díja. Mértéke a kamatláb, amely a kamat összege és a kölcsönadott tőke arányát fejezi ki.
A kamat nagyságában megjelenik a kölcsönvett tőke használati díja, a kockázati díja és a hitel kezelésével kapcsolatos kezelési költség.
A hitelintézetek kamatpolitikájukat a piaci feltételek figyelembevételével szabadon alakítják.

A kamatok speciális fajtái:
  • rendelkezésre tartási jutalék: a hitel-és kölcsönszerződés alapján rendelkezésre tartott, de igénybe nem vett összeg után kell fizetni.
  • késedelmi kamat: a hitel- és hiteldíj késedelmes megfizetései esetén kell megfizetni.

    Keretbiztosítéki jelzálogszerződés ingatlanra
iDevice ikon Képgaléria
Mutassa a 1. oldal képet
1. oldal
Mutassa a 2. oldal képet
2. oldal
Mutassa a 3. oldal képet
3. oldal
Mutassa a 4. oldal képet
4. oldal
2. Hitelfajták /cél szerint/

2.1.Beruházási /fejlesztési/ hitelek
Általában hosszú lejáratú hitelek. A hitellel történő finanszírozás általában a vállalkozás beruházási céljainak megvalósításához, egy-egy új kezdeményezés megvalósításához biztosít kölcsöntőkét.

2.2. Ingatlanhitelek
A beruházási hitelek csoportjába tartozik, általában a lakásépítés és egyéb ingatlanok finanszírozását szolgáló hitelek. A hitel fedezetét a létesített ingatlanra bejegyzett jelzáloghitel biztosítja.
Rövidebb lejáratú az építési hitel, aminek a lejárata általában az építkezés idejével azonos.

2.3. Forgóeszközhitelek
A vállalkozás újratermelési folyamatához szükséges rövid élettartamú eszközöket finanszírozzák így a vállalkozások.
Lehet: középlejáratú és rövid lejáratú.

2.4 Egyéb hitelek
A speciális rendeltetésű hitelek tartoznak ebbe a csoportba, melyek csak meghatározott célra vehetők igénybe.


3. Közép és hosszúlejáratú hitelkérelem tartalma
  1. A hiteligénylő adatai:
    Neve, telephelye, adószám, cégjegyzék száma, KSH szám, könyvvezetés módja, számlavezető pénzintézet, pénzforgalmi jelzőszám, alapítás, cégbejegyzés éve, cég képviselője, társaságok ismertetése, amelyekben a cég tulajdoni hányaddal bír

  2. A gazdálkodás jellemzői:
    Tevékenységi kör
    Gazdálkodás háttere: technológia, meglévő tárgyi eszközök könyv szerinti értéke, életkora, korszerűségi szintje, kapacitása
    Foglalkoztatottak száma, szakmai, képzettségi összetétele
    Piaci kapcsolatok ismertetése, értékesítési lehetőségek

  3. Pénzforgalmi terv: eredményterv és mérlegterv a hitel futamidejére vonatkozóan éves bontásban, kiindulva az utolsó főkönyvi kivonat adataiból.
    Megtérülési mutatók

  4. A hitelkérelem adatai
    Az igényelt kölcsön összege, célja
    A folyósítás tervezett időpontja, a lejárat tervezett időpontja
    Törlesztés ütemezése, a visszafizetés forrása
    Saját erő igazolása

  5. A fedezetre vonatkozó információk
    A hitelkérelem biztosítékai
    A fedezetként szolgáló ingatlan megnevezése, piaci értéke, tulajdoni lap száma, helyrajzi száma
    Készfizető kezesek adatai
    Egyéb fedezetek megnevezése, értéke


4. Rövid lejáratú forgóeszközhitel kérelem tartalma
  1. A hiteligénylő adatai:
    Neve, telephelye, adószám, cégjegyzék száma, KSH szám, könyvvezetés módja, számlavezető pénzintézet, pénzforgalmi jelzőszám, alapítás, cégbejegyzés éve, cég képviselője, társaságok ismertetése, amelyekben a cég tulajdoni hányaddal bír.

  2. A gazdálkodás jellemzői.
    Tevékenységi kör
    Gazdálkodás háttere: technológia, meglévő tárgyi eszközök könyv szerinti értéke, életkora, korszerűségi szintje, kapacitása
    Foglalkoztatottak száma, szakmai, képzettségi összetétele
    Piaci kapcsolatok ismertetése, értékesítési lehetőségek

  3. Pénzforgalmi terv, eredményterv és mérlegterv a hitel futamidejére vonatkozóan havi bontásban, kiindulva az utolsó főkönyvi kivonat adataiból.

  4. A hitelkérelem adatai:
    Az igényelt kölcsön összege, célja
    A folyósítás tervezett időpontja, a lejárat tervezett időpontja
    Törlesztés ütemezése, a visszafizetés forrása
    Saját erő igazolása

  5. A fedezetre vonatkozó információk:
    A hitelkérelem biztosítékai
    A fedezetként szolgáló ingatlan megnevezése, piaci értéke, tulajdoni lap száma, helyrajzi száma
    Készfizető kezesek adatai
    Egyéb fedezetek megnevezése, értéke


HITELSZERZŐDÉS

« Előző | Következő »